贷款常见的还款方式都有哪些？

贷款的还款有以下方式：

1、等额本息

等额本息是最常见的一种标准还款方式，尤其是在房贷还款中，每月还款压力小，适合月流水不高的人，对生活影响小，弊端是总还款利息高。等额本息每月总还款额固定不变，每期还款额包含一部分本金和剩余本金的利息，每期还款本金逐月增加，利息逐月减少，息随本减。

特点是在整个还款周期，前半个周期，本金还的少，利息还的多，过半周期后就没必要提前还清贷款，因为前期基本是利息。计算公式：每月利息＝剩余还款本金*月利息。

2、等额本金

等额本金也常见于房贷，每个月还款额逐月减少，每个月因为还款本金固定不变，分摊到整个周期，所以利息逐月减少，所以每月还款额逐月减少。

①优点是总还款利息比等额本息低。

②弊端是每月还款数初期较高。

举例：

以30年周期利率4.65%的100万房贷还款计算，等额本息总利息是85.63万，等额本金总利息是69.94万，利息总额差额是15.69万元（18%），等额本息每月还款5156元，等额本金6652元，差额30%左右。

如果月供能承受，没有其他理财手段的建议选择等额本金，如果有其他理财手段的建议选择等额本息。计算公式：每月利息＝剩余还款本金*月利息。

3、等本等息

等本等息常见于信用卡分期和非银机构贷款，更常见的名字是分期手续费。等本等息每月还款额也是固定不变的，但与等额本息有本质区别，等本等息每个月还的本金和利息都是不变的。

举例：

小红信用卡分期借款12万，月手续费0.5%（号称月息0.5%），一年12期还清，每月1万本金和600元利息，第一个月确实是0.5%月息，但最后一期第12个月小明仍然还款600利息，对应的剩余本金是10000，也就是说这10000元使用1个月的实际月息是6%，总计还款利息是7200元，等本等息号称月息0.5%对应的真实年化利率采用IRR计算应该是11%，而不是很多人理解的12*0.5%＝6%，而等额本息借款12万一年期月息0.5，每月还款额只有10328元，总计还款利息3936元，比等本等息足足少了45%的利息支出。

很多非银行机构贷款和信用卡消费分期都是使用的等本等息，而且故意说成等额本息来误导贷款人和消费者，很多贷款人没有搞懂从而在利息上吃暗亏，甚至造成财务违约风险，所以平常慎用消费分期。等本等息的真实年化利率速算公式＝首月月利率×12×1.85。

4、一年期先息后本

一年期先息后本，先还利息，后还本金。一般见于资质优良的个人信用贷（公积金贷）和企业经营性抵押贷款，通常为一年期。

举例：

小红同样是借12万，每月月息0.5%，但因为是政府公务员可以从四大行借到先息后本的公积金贷款，一年期，每月还利息600元，12个月后还本金12万，总利息虽然和等本等息一样7200元，但本质性不同是12万本金用足了一年，通过资金使用IRR计算可知，年化就是6%，所以先息后本的真实年化利率＝月利率×12。

先息后本年利率低，资金使用时限长，非常适合短期资金周转，但是借款期限较短，需要采用过桥资金，不适合长期投资。

5、多年期先息后本

少部分银行推出多年期先息后本，每年固定归还一定比例的本金，利息逐年阶梯式递减。

举例：

小明同样贷款先息后本5年期12万元，月息0.5%，每年归还本金2.4万，5年还清本金，第一年前11个月支付当月利息600元，第12个月交付当年本金和利息2.46万元，第二年就按照本金9.6万元计算，每月利息480元。

这种多年期先息后本解决了一年期先息后本的每年还本金的压力，可使得资金利用率最大化。

6、等额本息分摊式还款

等额本息分摊式还款多见于抵押贷款中，“5年还款10年分摊”是把5年等额本息每月还款额改为10年等额本息每月还款额，但在第5年结束时要还清剩余本金。

举例：

小明借款12万，月息0.5%，采用5年还款10年分摊的方法，从正常5年等额本息的每月还款2320元总利息1.92万元变成10年等额本息的每月还款额1332元（降低43%）总利息2.88万元（增加50%）。

这种还款即解决了中长期资金紧张的问题，也降低了月供压力，增加的是总利息支出。

7、不规则还款

不同于以上六种还款方式，还款没有固定规律。不规则还款是借款方为了利益最大化和风险最小化，常见于汽车抵押贷款和不正规网贷，前期月供特别高而且几乎都是利息，

这种还款方式一定要慎重，一般不要考虑借这种款项。